Хождение за деньгами

Теория измерения кредитов

Итак, исходные условия задачи, поставленные автору, были таковы: обойти братские банки и попытаться взять в них кредит суммой в сто тысяч рублей на один год. При этом выяснить все условия кредитования, и самое главное – узнать, показывают ли банки своим клиентам так называемую «эффективную процентную ставку».

Сразу же необходимо пояснить, почему нас так заинтересовала эффективная процентная ставка (ЭПС).

Дело в том, что процентная ставка, декларируемая банками, отличается от той, по которой заемщик платит фактически. Во многих банках существуют дополнительные и, порой, непонятные для обывателя комиссии. Где-то есть комиссия за выдачу кредита, где-то  за ведение ссудного счета. Как посчитать, какая программа действительно выгоднее? Для этого используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно объективно сравнить выгодность того или иного кредита. Иными словами, эффективная процентная ставка – это итоговая и реальная стоимость кредита, выраженная в процентах.

Наглядно и максимально упрощенно вычисление этой ставки можно сравнить со знаменитым опытом Архимеда. То есть существуют, например, два одинаковых золотых изделия, одно из которых из настоящего золота, а другое наполовину состоит из сплава того же золота и меди. Узнать, где поддельное золото, а где настоящее, можно, сравнив вес и объем двух изделий. Это соотношение будет своего рода эффективным процентом содержания золота.

Реальное вычисление ЭПС происходит по единой, достаточно сложной формуле, и в доказательство своей честности и открытости банк должен приводить ее в своих бумагах.

Здесь сразу оговоримся, и это важно запомнить: ЭПС размером в 30%  вовсе не означает, что, взяв в кредит сто тысяч рублей, вы по окончании срока кредитования отдадите банку на тридцать тысяч больше. ЭПС все же во многом условная величина. Тот же Архимед мог вычислить количество золота в каждом изделии, но не смог бы определить его, образно говоря, художественную ценность. Но об этом мы поговорим ниже и с приведением конкретных цифр.

С 1 июля 2007 года Центробанк обязал показывать эффективные процентные ставки заемщикам, поскольку раньше, когда такого инструмента сравнения не было, заемщики могли попасть в ловушку к недобросовестным банкам, взяв, например, кредит под 15% годовых, которые затем превращались в 90% годовых за счет различных скрытых комиссий. Надо сказать, что тогда это требование вызвало легкую панику у банкиров, поскольку в действительности некоторые банки декларировали процентные ставки по кредиту чуть ли не ниже инфляции, но в реальности заемщик возвращал, порой, вчетверо больше взятой суммы.

А в нашем журналистском расследовании эффективная процентная ставка - это еще и мера профессионализма, и готовность работать с клиентом каждого отдельного банка. Наш город, конечно, не совсем уж медвежий угол, но все же находится сравнительно далековато от экономических центров, а следовательно, и не близко  к цивилизованному сервису.

Практика замера

Обойти почти все банки Братска можно пешком, пройдя всю улицу Советскую, далее, никуда не сворачивая, - по улице Кирова, и еще немного по улице Комсомольской. На этом пути встречается 8 банков, из которых 7 работают с потребительскими кредитами.  

В первом же офисе, принадлежащему <em><b>Росбанку</b></em>, сразу возникли сомнения в целесообразности дальнейшего продолжения расследования. Несмотря на то что банк официально еще не открылся, мне не отказали в консультации и назвали эффективную процентную ставку по моему кредиту. В связи с тем что работа в офисе пока не отлажена, работница банка проконсультировалась по телефону с Иркутском.

Надо сказать, что кроме ЭПС меня интересовали и другие параметры кредитов, которые не менее важны, чем проценты. Это, прежде всего, возможность досрочного погашения счета. Некоторые банки устанавливают так называемый «мораторий на досрочное погашение». То есть в течение определенного времени вы не можете погасить кредит досрочно, если даже ворочаете деньги в шкафу совковой лопатой.

Здесь необходимо понять, что банку невыгоден клиент, который берет кредит на год, а гасит его за 2-3 месяца. Получается, что банк изымает из своего оборота достаточно крупную сумму, лишь для того, чтобы вернуть ее с набежавшими «копейками», хотя мог бы отдать ее «медленному» заемщику и тут уж получить свое сполна. Кроме моратория, банк может установить минимальную или максимальную сумму досрочного погашения. Например, в одном из банков вы сможете погасить кредит досрочно только сразу и полной суммой, в другом есть минимальная сумма погашения, которая тоже не способствует форсированию событий.

Не менее важно, куда размещает банк вашу плату за открытие счета. Либо вы ее единовременно и сразу отдаете в кассу, либо она входит в сумму кредита и с нее начисляется процент.

Стоит обратить внимание на то, в каком виде отдают вам занятые деньги. Их могут отдать наличными и полную сумму либо же за исключением платы за обслуживание счета или перечислить в другой банк, который возьмет с вас определенный процент за перемещение денег и обналичку.

Мы не будем привязывать все эти условия к конкретным исследованным банкам, тем более что они порой разнятся в зависимости от размеров кредита.  Особенно к тем банкам, где мой вопрос об эффективной процентной ставке вызвал, мягко скажем, непонимание.

В ВСТКБ (Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк) о ней слышали, но назвать пообещали сразу после того, как я соберу все необходимые документы, то есть практически на стадии заключения договора.

В ЮНИАСТРУМ банке я увидел самое страшное –  не наигранное, а искреннее непонимание в глазах служащего.

- Вот эта процентная ставка и есть эффективная, - сказал он мне на «голубом глазу», показывая пальцем на 19% годовых.

- Но позвольте, есть же единоразовая комиссия в 3% от суммы кредита, она должна входить в ЭПС?

- Ну правильно. Она же единоразовая, вы ее заплатили и все. Никуда она больше не входит.

- По правилам в ЭПС входят абсолютно все платежи.

- Ну тогда приплюсуйте ее к 19%, и получится 21%. Чего проще!

- Действительно, просто как все оказалось?- оставалось пробормотать мне и покинуть это учреждение в состоянии легкой прострации (вспоминая это ощущение, пальцы на клавиатуре чисто инстинктивно выпустили из слова букву «т»).

В «Русском стандарте», который в свое время громко заявлял о том, что первым начнет показывать клиентам реальную стоимость кредита, просто сослались на сложность вычисления. Но, справедливости ради, надо сказать, что назвали конечную сумму, которую мне придется заплатить за год.

В МДМ-банке опять же для озвучивания этой суперсекретной цифры потребовали все необходимые документы, хотя согласно регламентирующим документам информацию об ЭПС банки обязаны предоставлять любому клиенту на момент выбора банка .

- Здравствуйте. Я хочу взять кредит на сто тысяч рублей сроком на год.

- Н-цать тысяч рублей.

- Вы женаты? Супруга работает? Вы уверены, что сможете вовремя вносить платежи?

- Да уверен. Вы, знаете, я вообще выбираю банк, в котором мог бы взять кредит на выгодных условиях, поэтому хотелось бы для сравнения узнать эффективную процентную ставку и, оперируя этой цифрой, сделать окончательный выбор.

- Ничего страшного. Вот распечатка ваших ежемесячных платежей и внизу конечная сумма, которую вы заплатите. Вот эффективная процентная ставка. Вот формула, по которой она рассчитана.

- Спасибо! До свидания.

Я, кстати, не так уж и идеализирую этот диалог, поскольку он состоялся в реальности в Сбербанке. Тот же диалог повторился и в ВТБ-24, с той лишь разницей, что ЭПС мне назвали устно. Во всех банках, где мне называли ЭПС, в отличие от тех, где это скрывалось, никого пристально не интересовало, кем и где я работаю, как мои имя и фамилия. Это выяснилось бы в любом случае, реши я взять кредит. Весь диалог, вместе с выяснением условий погашения, занял, от силы, пять минут, поскольку информация была предоставлена быстро и исчерпывающе. Не рекламы ради, а истины для скажу, что это располагает к банку.

Проблема только в том, что сравнить эту исчерпывающую информацию мне было не с чем. Три банка из семи - это конечно выбор, но весьма скудный.  

Формула относительности процентов

Подозреваю, что банкиры не называют эффективную процентную ставку, пользуясь экономической неграмотностью населения. Имея  на руках ЭПС очень легко сделать вывод, в каком банке кредит дешевле.  Но, к сожалению, практически 90% граждан в обыденной жизни пользуются математикой в пределах четвертого класса, а формула расчета ЭПС  практически невычислима для тех, кто окончил школу лет 15-20 назад.

Вероятно, банкиры боятся, что  высокая ЭПС  может отпугнуть клиентов и они не смогут им объяснить, что высокая ЭПС может быть компенсирована дополнительными условиями, например досрочным погашением.

Для того чтобы понять что такое ЭПС, мы  не будем проходить математику дальше 4-го класса. Скажем проще, одним из слагаемых формулы, и  немаловажным фактором  является время. Например, один человек берет сто тысяч рублей, в некоем банке на год, а другой на полтора года (18 месяцев). Процентная ставка по обоим кредитам 15%, за обслуживание счета единовременно оба они заплатили 4 тысячи рублей. Согласно расчетам по формуле Центробанка, ЭПС для кредита на год составит 24,7%, а ЭПС для полутора лет будет всего 22,2%.

Теперь загадка для потенциальных заемщиков, навскидку, кто отдаст банку больше денег?  Правильно, отдаст больше тот, у которого процент ниже. Он отдаст сверх ста тысяч более 12 тысяч рублей (ЭПС - 22,2%), а тот, кто брал кредит на год, выложит почти девять тысяч (ЭПС – 24,7%). Парадокс?  Да ничего подобного. Все очень просто – тот, кто платит дольше, соответственно дольше и отдает процент с оставшейся суммы кредита. Причем настолько дольше, что низкая ЭПС нивелируется.

Поэтому для сравнения ЭПС разных банков всегда используйте единый срок погашения кредита. Если вам скажут, что кредит вы погасите на полгода позже, но зато ЭПС у вас будет ниже, как минимум - не верьте.

Введение единой формулы не сделало процесс выбора кредитующей организации проще. Продвинутые банки, впрочем, это понимают, и для обывателей – «четвероклассников» (а к ним относится и автор) придумали очень простой и доступный способ – в банке просто показывают сумму переплаты, то есть те деньги, которые вы отдадите банку за кредит. Это и проще, и наглядней позволяет оценить силы нуждающегося в кредите. Другое дело, если вам не хотят показывать эту сумму еще на этапе выбора банка – уходите оттуда и не возвращайтесь никогда.

Однако  изменение в законодательстве, обязавшее банки открывать своим клиентам истинные размеры выплат по кредиту, принесли положительные результаты. Обойдя городские банки, я пришел к выводу, что существенной разницы в конечных суммах, которые придется отдать банку – нет, а в некоторых случаях они  «плавают» в пределах тысячи рублей. Сейчас основную ставку в конкурентной борьбе за заемщика банки ставят на упрощение процедуры, скорость выдачи и сокращение дополнительных условий. Тем не менее нельзя терять бдительность, поскольку в каждом конкретном случае, в зависимости от этих условий, может зависеть ваше финансовое благополучие и спокойствие на долгие годы. В общем, прежде чем вступить с банком в отношения,   что называется, семь раз прочти, семь посчитай и только потом ставь свою подпись. <image>1244</image>