Законодательство «догнало» кредиты

Напомним, что еще летом прошлого года Центробанк своим письмом обязал банки показывать эффективную процентную ставку (ЭПС), попросту говоря, истинный процент платежей по кредиту. Но вообще-то письмо – это еще не закон, а всего лишь настоятельная рекомендация, которой можно и пренебречь.

Весной этого года мы провели эксперимент и обошли большинство банков, представленных в Братске, с целью узнать, показывают клиентам эффективную процентную ставку или нет. Оказалось не везде. Банки по-разному поняли смысл конкурентной борьбы за клиента: одни упростили выдачу кредитов, игнорируя письмо Центробанка, другие эффективную процентную ставку сообщали незамедлительно, третьи не делали ни того, ни другого. Были также и такие банки, которые показывали полную стоимость кредита, поскольку ЭПС не отражает некоторых факторов, в частности, при одной и той же сумме кредита и одинаковой ЭПС, конечная сумма выплат может разниться в зависимости от срока кредитования.

В общем, большинство банков не стало дожидаться 12 июня, решив извлечь из демонстрации ЭПС свою выгоду. Дело в том, что при знакомстве с ЭПС клиент путается в банковской кухне еще больше. Для того чтобы постигнуть таинства формулы расчета ЭПС, нужно владеть высшей математикой, а не просто примитивной арифметикой.

Таким образом. Федеральная антимонопольная служба и Центробанк, руководствуясь благими побуждениями защитить права заемщиков, сыграли на руку банкам. Большинство населения не обладает необходимыми знаниями в сфере финансов, поэтому даже сама формулировка «эффективная процентная ставка» скорее вводила человека в интеллектуальный ступор, нежели давала представление об истинной стоимости кредита.

С 12 июня 2008 понятие «эффективная процентная ставка» заменено на понятие «полная стоимость кредита». В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением; платежи в пользу третьих лиц, если обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, платежи третьим лицам включаются в расчет в той доле, которую ссуда составляет от полной стоимости приобретаемого в кредит товара.

Однако не стоит забывать, что в полный платеж не входят комиссии за полное или частичное досрочное погашение кредита. Не входит туда и комиссия за снятие наличности в банкомате, если кредит предусматривает наличие банковской карты, плата за превышение кредитного лимита опять же в случае с картой, стоимость информации о состоянии задолженности.

Многие столичные аналитики ожидают даже снижения процентных ставок, поскольку предполагают, что с нововведением значительно усилится конкурентная борьба, но кажется, что сами аналитики ни разу в банки, которые предоставляют кредиты, и не заходили. Снижения ставок, скорее всего, не будет, для этого просто нет достаточных условий на рынке кредитования и искать другие инструменты для извлечения прибыли. И в таких условиях стоит надеяться, что порядка на этом рынке станет больше.