С 1 июля банки раскроют карты

Большинство жалоб, поступивших в Роспотребнадзор с начала года, касается вопросов потребительского кредитования. Больше всего жалоб – на банки «Русский стандарт» и «Хоум кредит». Если бы все заемщики располагали временем, желанием и адресом Роспотребнадзора, возможно, обращений было бы еще больше. Впрочем, все эти жалобщики скоро станут людьми из прошлого. Ведь Центробанк обязал все банки с 1 июля быть честными, причем честность эта будет распространяться только на новых клиентов.

Считать на всю катушку
Плата за кредит, которая демонстрируется в рекламе, у многих банков на деле больше. Гораздо больше. Так, только за обслуживание кредита по уже привычным кредитным картам в том же «Русском стандарте» ежемесячно взимается комиссия в 1,9%. Это составляет почти 23% годовых дополнительно к основной стоимости кредита. Да и о других комиссиях и сборах, тщательно распределенных по разным графам тарифного плана, банковские работники начинают рассказывать только после того, как клиент получил и, скорее всего, потратил деньги. Разумеется, кто-то скажет: «Нечего было брать кредит». Но ведь в цивилизованном обществе получение любых услуг не должно уподобляться поиску расставленных ловушек.
А потому в январе Центробанк выпустил указание N 1759-У, в котором обязал все банки с 1 июля сообщать потребителям эффективные кредитные ставки (то есть полную стоимость потребительского кредита). Банкиры должны теперь говорить не только о голых процентах, а о фактической стоимости, сразу предоставляя жестокую правду об общей сумме, которую придется заплатить сверх взятой взаймы.
Банки до последнего времени надеялись, что Центробанк смягчит требования или хотя бы перенесет время «Ч» на осень. Еще бы – эдак всех клиентов растеряешь. В подкрепление к своей просьбе банкиры указывали, что нет точной схемы расчета эффективной ставки.
Тем не менее сроки все-таки не изменились, а принцип расчета был предоставлен.  Кроме выплат процентов по ссуде и по основному долгу, банки теперь обязаны включать в эффективную ставку (то есть в сообщаемую клиентам стоимость кредита) платежи за оформление ссуды, за ее выдачу и сопровождение, а также сборы за открытие и ведение счета, за обязательные услуги по страхованию и пр.
Показательный расчет по этой схеме таков: для кредита на сумму 30 тыс. рублей, взятого на 12 месяцев под 19% годовых, при комиссии в 1,5%  за обслуживание ссуды эффективная ставка составит 59,8%. Вот ее и надо сообщать сразу, без рекламных выкрутасов. При этом расчет эффективной ставки для кредитных карт банки должны делать исходя из максимальной кредитной задолженности в течение максимального срока кредитования и равномерных платежей. То есть клиенту (который, может быть, сможет предоставлять лишь минимальные платежи) нельзя будет отвести глаза ценой кредита, которая доступна только более платежеспособным людям.

Тем же оружием
Грамотные маркетологи должны уметь оборачивать любые обстоятельства в свою пользу. Например, тот же «Русский стандарт», не дожидаясь 1 июля, сделал ход конем и объявил о выпуске новой линейки кредитных карт, не предусматривающих ежемесячных комиссий за обслуживание счета. Именно по кредитным картам, согласно отчетности банка за 2006 год, у «Русского стандарта» была максимальная реальная ставка (79,2% против 44,3% по потребкредитам). Как считают специалисты, грамотное раскрытие реальных ставок, как это ни странно, позволит банкам привлечь новых клиентов и перекрыть потери в доходах от возможного оттока существующих заемщиков, шокированных реальным положением вещей. Ведь условия по кредитам, взятым до 1 июля, пересматриваться не будут. Старым заемщикам придется платить старые проценты и комиссии.
При этом Центробанк не обязывал банки учитывать в расчете эффективной ставки плату за снятие наличных в банкоматах, а это еще 3,9% от обналичиваемой суммы кредита (в одном из банков). Можно не учитывать и штрафы за просрочку в выплатах, плату за погашение кредита через кассы банка, за досрочное погашение кредита.
Некоторые банки без лишнего шума уже повысили комиссии за снятие наличных, за просрочку платежа и перерасход кредитного лимита. Теоретически, любой банк может ограничить период внесения ежемесячного платежа каким-нибудь символическим сроком и принимать платежи в ограниченном количестве офисов и тем вынудить к просрочке. А можно еще ввести или повысить штрафы за досрочное погашение.

Спасение кредитуемых – дело рук самих кредитуемых
Борьба за банковскую честность только начата. Сейчас в Госдуме рассматривается законопроект, предусматривающий, во-первых, обязательное раскрытие банками эффективной процентной ставки. Ведь распоряжения Центробанка при всей его авторитетности носят рекомендательный характер. Кроме того, согласно законопроекту, клиент может в течение 14 дней с момента заключения договора отказаться от кредита и не объяснять причин, только выплатив проценты за этот срок. В-третьих, если человек досрочно гасит кредит, он не должен будет платить никаких штрафов. И в-четвертых, если банк требует платить за то, о чем не сообщил при заключении договора, заемщик не обязан этого делать. С другой стороны, законопроект содержит уголовные санкции за преднамеренное неисполнение заемщиком кредитного договора. Проекту обещают трудное прохождение через Думу.
В любом случае, спасение кредитуемых – дело рук самих кредитуемых. Главная тут защита – грамотность, внимательность и объективное отношение к своим финансовым возможностям. Как в более развитых странах: там люди первым делом начинают читать текст в кредитном договоре, набранный именно мелким шрифтом. У нас на него часто и вовсе не обращают внимания.
Кстати, по данным только на 1 апреля, просрочка по ссудам в стране составила 2,96% (66,1 млрд рублей). На начало 2006 года этот показатель находился на уровне 21,8 млрд рублей. Наибольший прирост просроченной задолженности обеспечивают банки, увлекающиеся экспресс-кредитами. При этом, как говорят специалисты, такой объем просрочки для банковской системы некритичен, то есть не так и страшен. Ведь добросовестные заемщики платят и за невозвраты «того парня». А эти невозвраты после 1 июля могут еще более возрасти.