Как выбрать ипотеку с умом

По данным Россреестра Иркутской области, с июня 2010 по июнь 2011 года  количество желающих оформить ипотеку возросло на 70%. С начала текущего  года было зарегистрировано 12,8 тысячи ипотечных договоров. И это при том, что за 2010 год было зарегистрировано свыше 23 тыс сделок. По мнению специалистов, ипотечный бум 2007-2008 годов возобновился не только в связи со стабилизацией экономической ситуации в стране, но также по причине повышенной лояльности банков к потенциальным клиентам. Как же воспользоваться выгодными условиями и приобрести жилье на заемные средства с наименьшим ущербом для семейного бюджета?

Представители кредитных организаций констатируют, что экономический кризис все-таки чему-то научил потребителей. Теперь в ипотеку как в омут с головой граждане бросаться не торопятся. Мало кто берет кредит на 50 лет без первоначального взноса и под высокий процент. Потребители все чаще предпочитают менее рискованные варианты, внося достаточно большой  первоначальный взнос - от 30-50% - и предпочитая сравнительно короткий срок кредитования - 5-10 лет. В Братске в основном жилье приобретается на вторичном рынке. Самыми популярными являются  программы, по  которым приобретаемое жилье переходит в залог к банку, поэтому закладывать, к примеру, уже имеющееся жилье или другое имущество не нужно. В сравнении с различными кредитными кооперативами этот вариант существенно облегчает жизнь заемщику, ведь если вдруг он не сможет платить по кредиту, банк реализует залоговую квартиру, а все взносы вернет заемщику.

Все про ставки

В Братске ипотечным кредитованием занимается всего несколько банков. По статистике Росреестра, львиная доля кредитов приходится на Сбербанк - до 80%. Ставки по ипотеке колеблются  в диапазоне от 9 до 16,25 % годовых в рублях, и от 8.75 до 12.1 % - в валюте. Ставки на покупку готового жилья начинаются с 9,5%, при этом первоначальный взнос может составлять всего 10% от стоимости приобретаемого жилья. Интересно, что сейчас этот банк выдает кредиты при наличии одного поручителя, а не двух, как раньше, и также допускает рассмотрение кредитной заявки на основании справки о доходах по форме банка, а не официальной, по форме 2НДФЛ, как в прежние времена.

Банк ВТБ 24 запустил программу еще более демократичную под говорящим названием «Победа над формальностями». Суть ее заключается в том, что кредитное решение принимается на основании всего лишь двух обязательных документов: паспорта РФ и любого дополнительного документа, подтверждающего личность. Таким образом, клиенту не нужно предоставлять справку о доходах, копию трудовой книжки, документы, подтверждающие активы или образование, и прочие документы в соответствии с обычной процедурой банка. Кстати, этот банк предлагает и более низкие ставки, чем в Сбербанке.  Как сообщили на горячей линии банка, они начинаются с 9% в рублях, а займы выдаются на 50 лет. Первоначальный взнос при покупке готового жилья составляет 10%.

Остальные кредитные организации предлагают более жесткие условия по ипотеке. В частности, Азиатско-Тихоокеанский банк кредитует на срок от 3 до 30 лет по ставкам от 13,25 до 16,25% при первоначальном взносе от 10 %. Интересно, что в этот банк можно заложить имеющуюся недвижимость - жилье или землю, но в таком случае кредит не будет превышать 70% от размера стоимости залога.

Мелким шрифтом в договоре

Банки громко и красиво зазывают клиентов низкими ставками, демократичными процедурами. Но тихонько и мелким шрифтом в договоре прописываются дополнительные условия. Например, в ВТБ24 обязательным условием программы является дополнительное страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, что, по мнению специалистов отдела по защите прав потребителей администрации Братска, не совсем корректно. По их мнению, страхование - это совершенно другая услуга, которая не имеет отношения к выдаче кредита, и таким образом банк увеличивает стоимость услуги, что невыгодно заемщику. «Закон о защите прав потребителей не требует от заемщика платить комиссии за получение кредита, равно как и в обязательном порядке страховать жизнь или приобретать страховку на случай потери работоспособности», - напоминает руководитель отдела по защите прав потребителей Галина Артименко. Как показывает практика, ВТБ- 24 - далеко не единственный банк, который выдает кредиты при осуществлении дополнительных платежей. Сбербанк также нередко обозначает в кредитных договорах дополнительные комиссии. В целом же такая практика существует практически во всех банках. Увы, в стремлении получить кредит потребители нередко закрывают глаза на неожиданные дополнительные комиссии и требования. Если же вы не намерены переплачивать, а все-таки рассчитываете на честное отношение и честный кредит, требуйте от банка пересмотра условий. Если вы  хороший заемщик с точки зрения банка, то есть имеете положительную кредитную историю, работаете в хорошей компании, и уровень заработной платы позволяет вам взять большой кредит, есть все шансы, что банк пойдет вам навстречу.

Семь раз посчитай...

Проводя мониторинг банковских услуг, мы выяснили, что хотя в городе представлено достаточно много кредитных организаций, далеко не все выдают ипотечные кредиты именно в Братске. К примеру, такие банки, как «Восточный экспресс банк» или «ПромСервисБанк» выдают кредиты, но только в других, более крупных городах. Таким образом, выбор у братчан невелик, но подобрать сравнительно хорошую программу для покупки жилья все же можно.

При планировании расходов необходимы вдумчивый подход и тщательные расчёты. Например,  Сбербанк предлагает рассчитать размер кредита и сумму переплаты самостоятельно с помощью   виртуального калькулятора на сайте банка.

Заявку на кредиты крупных банков тоже можно подавать в электронном виде в любое удобное время. Работают горячие линии и онлайн - консультанты. Но каким бы легким и простым не казалось решение жилищной проблемы, всегда стоит помнить, что ипотека - серьезное финансовое обязательство на годы, а то и на десятилетия, поэтому прежде чем оформлять кредит, как следует, взвесьте все «за» и «против».

Елена КУТЕРГИНА