Заемщики вступили с банками в судебную войну

Кредит втридорога

Закон о защите прав потребителей не требует от заемщика платить комиссии за получение кредита равно как и в обязательном порядке страховать жизнь или приобретать страховку на случай потери работоспособности. Иными словами, предложения банков заплатить сверх процентной ставки - это то же самое, что купить буханку хлеба при условии приобретения пакета молока. В прошлом году пленум Высшего арбитражного суда РФ разъяснил, что кредит приравнивается к таким же товарам и услугам, как стрижка в парикмахерской или покупка бытовой техники, и заставлять потребителя переплачивать сверх оговоренной в договоре процентной ставки - противозаконно. В настоящее время судом к публикации даже  готовится соответствующий документ.  Тем не менее по статистике Роспотребнадзора только 40% исков к банкам в прошлом году были урегулированы в досудебном порядке, то есть банки согласились вернуть потребителям незаконно истребованные суммы, а это свыше 3 млн рублей. В большинстве же случаев финансисты предпочитают активно спорить как с потребителями, так и с судьями.

Так, например, недавно руководство Байкальского банка Сбербанка России заявило о намерении продолжать практику взимания с клиентов платы за открытие и содержание ссудного счета, которую в Ангарском городском суде оспорили трое созаемщиков. Вначале февраля текущего года Иркутский областной суд отказал Сбербанку РФ в удовлетворении кассации на решение Ангарского городского суда, который признал незаконным взимание банком платы с заемщиков за ведение и обслуживание ссудного счета. Тогда суды обеих инстанций признали ведение ссудного счета обязанностью банка и постановили вернуть деньги истцам. Следом председатель Байкальского банка СБ РФ Владимир Салмин заявил журналистам на пресс-конференции в Иркутске, что в случае очередных судебных решений в пользу клиентов банк будет оспаривать их в вышестоящих инстанциях. «Условия договора, в котором говорилось об уплате суммы за открытие ссудного счета, заемщику были известны, - заявил Владимир Салмин. - У нас был прецедент, когда суд по иску клиента признал незаконным взимание платы за ссудный счет, однако мы считаем, что мы правы, и намерены отстаивать в судах эту позицию». 

Такую весьма спорную позицию Сбербанк готов отстаивать и по другим претензиям потребителей. К примеру, заведующая отделом по защите прав потребителей комитета по управлению муниципальным имуществом и развитию потребительского рынка администрации Братска Галина Артименко сообщила, что по более крупным искам горожан Сбербанк, как правило, подает апелляцию. В прошлом году в отдел по защите прав потребителей Братска обратилось 35 обманутых заемщиков, которым была оказана помощь в составлении исков. Сейчас все они находятся в стадии рассмотрения, а часть из них рассматривается в апелляционном суде. «Банки, как правило, не хотят возвращать комиссии. В основном иски направлены к Сбербанку, по некоторым незначительным суммам банк их удовлетворил, а по более крупным продолжает спорить», - рассказал она.

У заемщиков появился защитник

По словам Галины Артименко, потребность в помощи у заемщиков Братска очень высока, и отдел по защите прав потребителей попросту не справляется с этой работой, ведь если все те, кто пострадал от банков, придут за помощью, отделу придется прекратить всю прочую работу и сосредоточиться на банках, уверена Галина Артименко.

В Иркутской области урезонить аппетиты банков пытается Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков», созданная в Иркутске в 2010 году. За время работы она подготовила 175 исков в суд, 25 из них уже удовлетворены. В основном общественники воюют со Сбербанком, который в прошлом году вроде бы всяческие комиссии и отменил, бравируя этим фактом в многочисленной рекламе, однако на деле не желает возвращать комиссии, которые незаконно взимал предыдущие годы. Срок исковой давности по подобным делам составляет три года, а это значит, что люди, которые заняли у банка деньги в 2008 году и позднее, имеют все шансы вернуть уплаченные комиссии.  К примеру, чтобы взять в Сбербанке ипотечный кредит в размере одного миллиона рублей, в 2008 году нужно было выплатить наличными банку 40 тысяч рублей, или 4% от суммы кредита. И люди шли на эти условия, занимая деньги в других банках.

Отделение общественной организации работает не только в Иркутске, недавно представительство открылось в Братске, наибольших же результатов общественникам удалось добиться  в Ангарске. Там иски о взыскании переплаченных комиссий поступают не только к Сбербанку, но и к ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ОАО НБ «ТРАСТ», ОАО «МДМ Банк». «Согласно уже вынесенным судебным решениям  банки должны выплатить своим заемщикам 525 тысяч рублей. А если подсчитать суммы комиссий очередной партии   подготовленных нами судебных исков, то можно утверждать, что ангарчане переплатили банкам более 4 миллионов рублей.  Так, заемщики требуют взыскать деньги за переплаченную комиссию, ведение ссудного счета, комиссию за расчетное и расчетно-кассовое обслуживание, комиссию за выдачу денежных средств», - сообщила руководитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» Ирина Большедворова.

Работа общественников строится по довольно простому принципу, который позволяет предоставлять услуги бесплатно, но при этом получать средства на содержание организации. «Представляя интересы заемщиков в суде, общественная организация по закону имеет право претендовать на часть сумы штрафа, который банк платит в случае признания его неправомерных действий по отношению к потребителю. Размер штрафа составляет 50% от суммы иска, - рассказала юрист, представитель отделения организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в Братске  Мария  Коваленко. - На эти деньги организация и живет, имея возможность предоставлять услуги потребителям бесплатно».

Мария Коваленко признается, что многие потребители не верят в то, что можно  вернуть комиссии без ущерба для своего кошелька. Однако Галина Артеменко подтвердила, что, согласно ст. 16 и 17 закона  «О защите прав потребителей», такая возможность существует. «Работа в суде - это трата времени, уплата пошлин, наем адвоката, далеко не каждый на это пойдет, но, как показывает наш опыт, банки, сталкиваясь с профессионалами в этом деле, стараются не доводить дело до суда, отвечая на претензию и выплачивая комиссии. Те же, кто идти на мировую не хочет, в итоге все равно проигрывают, потому что судебная практика давно сложилась и закон защищает потребителя», - считает Мария Коваленко.

«Черный список» не страшен

Еще одно опасение заемщика, который не стремится спорить с банком, - это вероятность попадания в так называемый «черный список» банков. На этот счет Мария Коваленко успокаивает и отмечает, что в «черный список» попадают только те, кто допускает просрочку по погашению части кредита. «Это является принципиальным условием, все остальные не столь существенны, потому что банки понимают, что, отказав надежному, но грамотному заемщику, они попросту теряют клиента», - считает она.

Галина Артименко добавила, что согласно федеральному закону № 218 «О кредитных историях», потребитель, который, по его мнению, попал в «черный список» неправомерно, может обратиться в бюро кредитных историй и выяснить, почему он внесен в список. Если банк занес заемщика неправомерно, то клиент может защитить свою репутацию в суде.

Мария Коваленко рассказала, что общественная организация, созданная в регионе, - это ответный механизм на бесправные действия банков, которые имеют место по сей день, несмотря на то, что уровень сознания потребителей значительно вырос по сравнению с 2005-2008 годами. Уровень обслуживания в банках, который подразумевает в первую очередь порядочность, по-прежнему находится на низком уровне. Банки до сих пор не стесняются объявлять в рекламных проспектах о комиссиях, равно так же, как другие - об их отмене. С лихвой окупая свой бизнес баснословными процентами по кредитам, банки отчаянно пытаются судиться со своими клиентами, заведомо зная о своей неправоте. «Мы рассчитываем, что за 1,5-2 года нашей работы нам удастся изменить бесчестное отношение банков к потребителям, когда это произойдет, потребность в наших услугах отпадет сама собой», - уверена Мария Коваленко.

Елена КУТЕРГИНА