Процентная арифметика заставляет думать

Начальник дополнительного офиса «Братский» МДМ Банка Сергей Гуцул выразил желание высказаться по поводу позиции Центробанка в отношении процентных ставок по вкладам, а точнее, помочь читателям разобраться в этой непростой для обывателя ситуации.

-Нельзя не согласиться с первым заместителем председателя Центробанка Геннадием Меликьяном, когда он говорит, что банки, привлекающие вклады клиентов под высокие проценты, и кредитовать должны тоже под высокие проценты. При этом никто не гарантирует, что принимая вклад под 17%, банк найдет заемщика под 22%, а значит, сможет обеспечить обещанный процент вкладчику.

Центробанк РФ является регулятором российской банковской сферы. И в рамках исполнения своих функций он с определенной периодичностью проводит мониторинг процентных ставок по депозитам физических лиц, предлагаемых российскими банками, и по вкладам 10 крупнейших розничных банков определяет среднерыночную ставку как среднее значение максимальных ставок. При этом ЦБ рекомендует другим финансово-кредитным учреждениям эту среднерыночную ставку не превышать, устанавливая  определенный порог. В настоящее время среднерыночная ставка составляет порядка 15,45%.

В то же время следует понимать разницу между следующими понятиями: среднерыночная ставка и эффективная процентная ставка, рассчитываемые Центробанком; процентная ставка по вкладу, которая прописывается в договоре между клиентом и банком, и ставка реальной доходности, то есть реальный доход клиента банка, если начисляемые проценты прибавляются к сумме вклада и не изымаются до окончания срока действия договора.

В настоящее время МДМ Банк предлагает населению широкую линейку вкладов от 7,75% до 15,25% в рублях, а также вклады в иностранной валюте. И если вы видели нашу рекламу, в которой указано 17,7%, должны понимать, что речь идет о ставке реальной доходности клиента, оформившего вклад «Надбавка к пенсии» на 1116 дней под 14,25% годовых. В то же время эффективная процентная ставка по данному вкладу будет на уровне15,2%, что также не превышает оговоренные Центробанком 15,45%.

Таким образом, ставки по вкладам в нашем банке чуть выше ставок банков-конкурентов, но они соответствуют требованиям ЦБ РФ, и в своей рекламе мы говорим о конкретном доходе клиента через определенный период. В то же время наш банк предлагает ряд дополнительных условий, отличающихся от условий других подобных учреждений. Но еще раз повторяю, надо уметь разграничивать различные виды процентных ставок.