Возьмите в долг без дискомфорта

Быстрее, но дороже

Самый распространённый и востребованный тип кредита - это наличный или, так называемый «потребительский». Как правило, оформление подобного кредита связано с выдачей сумм от 3 тыс. до 300 тыс. рублей. Банк даёт вам деньги, которые вы тратите на любые личные цели. При этом залога для банка не требуется.

Однако в каждом из финансовых учреждений действуют разные процентные ставки. В Иркутске они могут составлять от 9 до 75% годовых. Почему же так колеблется процентная ставка? Все зависит от пакета документов клиента, оформляете ли вы экспресс кредит или же кредит оформляется за несколько дней. Чем быстрее вы получаете денежные средства, например за тридцать минут, тем у банка выше процентные ставки.

Вы платите не за скорость предоставления кредита, а за то, что у банка мало времени, чтобы проверить вас, и соответственно больше риска невозвратности кредита. Несмотря на это, экспресс-кредиты стали конкурентоспособнее остальных за счет снижения процентных ставок, лояльности банков к клиентам, простоты оформления и прозрачного графика платежей. Как отмечают финансовые эксперты, в скором времени подобные банковские продукты могут подешеветь до 32% годовых.

Выгода или обман?

В Иркутске очень распространена схема выдачи кредитов непосредственно через магазины. Это выгодно в том случае, если у представителя банка есть акции типа «10-10-10», когда переплата составляет 10% от первоначальной стоимости товаров, а кредит выдается сроком на десять месяцев.

Существует очень много и других интересных для потребителей банковских продуктов, например, таких как «кредиты без переплаты». Это своего рода рассрочка от банка. В чем же подвох подобных кредитов. Дело в том, что такие акции действуют с небольшим  дисконтом для магазина. Другими словами, магазин просто делает скидку в размере процентов, выплачиваемых клиентом за фактический срок пользования кредитом.

Но и тут не все так гладко, этот маркетинговый ход не очень выгоден для банка, так как бесплатные кредиты не приносят дохода. И тут  в ход вступают различные страховки (например: от потери работы, страховка от потери жизни, страховка от порчи товаров, и др.) Если вы хотите застраховать свою жизнь или свой товар, не стоит покупать ее у работников банка. Потому, что плата за страховку стоит от 0.09% до 0.9% от стоимости товара, а банк включит в каждый месяц комиссию - от 0.7 до 0.99% за предоставление такой услуги на весь срок пользования кредитом.

Давайте разберемся, что происходит, если клиент полностью выплачивает кредит со страховыми продуктами. Приведем отвлеченный пример: покупатель «Вася» взял в кредит на 24 месяца стиральную машину за 10 тыс. рублей. В соответствии с условиями кредитования, клиент не платит никаких процентов, только две страховки - от потери работы и страхование жизни заемщика. Какое же будет удивление у «Васи», если он решит закрыть кредит досрочно. По условиям договора клиент обязан выплатить обе страховки, и они не пересчитываются в отличие от процентов. Таким образом, «бесплатный» на первый взгляд кредит увеличивает стоимость стиральной машины на 2-3 тыс. рублей.

Банковские тайны

Для того, чтобы не сидеть несколько раз в очереди, необходимо заранее собрать полный пакет документов для оформления кредита. На консультации сотрудник банка обязан рассказать условия  кредита, распечатать примерный график платежей, озвучить полную стоимость кредита. Попросите сотрудника предоставить краткие условия по кредиту, а именно -  какой пакет документов необходим, как правильно должна выглядеть заверенная копия того или иного документа. Ведь в большинстве банков существуют индивидуальные требования к оформлению документов. Кроме того, задача клиента - внимательно выслушать информацию и задавать при необходимости уточняющие вопросы. Не нужно стесняться или молчать, если вы чего-то не поняли. Любой неясный момент в итоге может обернуться лишними затратами на обслуживание кредита.

У каждого клиента есть возможность сэкономить на внесении ежемесячных платежей по кредиту. Это можно делать с помощью терминалов оплаты в отделениях банка. Оплата через них открывает быстрый доступ к вашему счету, но есть риск, что денежные средства во время осуществления операции останутся в  лотке терминала. Многие сталкивались с такой проблемой, писали заявление на зачисление денежных средств, но банки рассматривают данное заявление от 14 до 30 календарных дней.

Заемщику следует знать еще об одном факторе, который поможет при выборе кредитного продукта в том или ином банке. Это схема кредитных выплат, которая бывает аннуитетной или дифференцированной. Доля тела кредита в ежемесячном платеже будет расти при аннуитетных платежах и оставаться неизменной при дифференцированных. Поэтому итоговая сумма процентных выплат при аннуитетной схеме будет немного выше, чем при дифференцированной. Однако дифференцированный платеж дает заемщику возможность немного сэкономить на совокупной сумме процентных выплат по сравнению с аннуитетным.

Связываться не стоит

Вас просят стать поручителем, и кажется, что в этом нет ничего страшного. Отнюдь, прежде всего, вы рискуете своей кредитной историей.  В случае если заемщик не будет выплачивать кредит, вас обяжут погасить задолженность. Кроме того, если вам потребуется кредит на крупную сумму, а вы являетесь поручителем, то банк будет учитывать это, снижая вашу платежеспособность. В итоге, беря на себя ответственность за другого человека, вы рискуете получить отказ от банка, если кредит потребуется лично вам.

Не нужно также торопиться, если вам вдруг от банка поступает якобы выгодное предложение по кредитам. В первую очередь, это может коснуться иркутян, имеющих «зарплатные» карты в том или ином финансовом учреждении. Как правило, вся выгода кредитного предложения заключается лишь в упрощенном порядке предоставления документов. Для «зарплатных» клиентов банки уменьшают пакет документов до паспорта гражданина России. Во всем остальном условия займа не меняются. Поэтому если вам звонит сотрудник банка и предлагает корпоративный кредит, не торопитесь ответить «да». Позвоните в другие банки и, возможно, там вы найдете для себя более оптимальные условия.

Алексей ПЕТУХОВ