Глубокая заморозка: банковские кредиты ушли в минус
20.03.2009
Банкиры констатируют временное затишье на рынке потребительского кредитования. Они вынуждены признать, что неиссякаемый поток страждущих надеть на себя ярмо неподъемных процентов превратился в жиденький ручеек из тех, кто долго думает или не способен думать вообще. Они говорят, что на рынке наблюдается спад объемов кредитования не только из-за того, что банки выдвинули более жесткие требования к заемщикам и повысили ставки по кредитам, но и оттого, что в условиях кризиса заемщики не склонны брать на себя долгосрочные обязательства. В сказанном выше нет никакой сенсации. Сенсация кроется в другом.
Банкиры почему-то убеждены, что «в случае возобновления активного кредитования населения банками, возможно некоторое снижение ставок – ближе к осени-зиме этого года», - считает один столичный менеджер из Промсвязьбанка. Ему вторит другой специалист по работе с финансовыми институтами из столичной компании «Кредитмарт»: «В начале года ситуация начала меняться в лучшую сторону, и процент одобрения по потребительским кредитам, на мой взгляд, будет достигать порядка 25-35%». Иными словами, банковские клерки свято верят, что времена залихватских финансовых спекуляций к ним скоро вернутся и все будет у них по-прежнему.
Вот эти заявления поистине можно считать сенсационными на фоне показателей по просроченной задолженности в конце прошлого и в начале текущего года, которую зафиксировали все банки без исключения. Только по ипотечным кредитам общая задолженность по стране увеличилась на 63% и достигла 995,2 млрд. руб. Особенно в тяжелое положение попали заемщики, взявшие валютный кредит под рублевые доходы, потому что после девальвации их платежеспособность снизилась.
Ситуация с ипотечными долгами будет ухудшаться и дальше. К примеру, население Иркусткой области, по данным за последние два месяца текущего года, задолжало банкам и кредитным организациям 2 млрд 65 млн руб. И совершенно безграмотными выглядят заявления некоторых управляющих банковскими филиалами в Братске (не будем показывать пальцем) о том, что кредит на покупку жилья сейчас является наиболее привлекательным, потому, что риски самих банков здесь минимальные. Основание так думать этим недалеким банкирам дает утверждение, что, если человек не сможет вернуть деньги, на погашение задолженности пойдет сама недвижимость. Как видим, невозможность вернуть деньги из гипотетической уже превратилась в реальную. Люди теряют работу и не могут платить. Ну а что касается выставления на торги недвижимости в счет погашения задолженности, то сходи сначала продай. Во-первых, не купит никто. А во-вторых, кредит, как правило, выдавался на ценовом пике, а продавать, то есть погашать задолженность, придется в период падения, а значит, рассчитывать можно в лучшем случае на возврат трети выданных в качестве кредита средств.
Поэтому грамотные, а не удобные банкам аналитики считают, что реальная ситуация с задолженностью по ипотеке куда хуже, чем ее пытаются представить, потому что далеко не все банки показывают проблемную задолженность. Как мы убедились, некоторые банкиры в нашем городе до сих пор считают кредиты на покупку жилья привлекательными для клиентов и выгодными для банков. Однако по мере ухудшения платежеспособности населения стоимость жилья будет падать и дальше, следовательно, снизится и залоговая стоимость кредитов. Все это приведет к тому, что ситуации с просрочками по выплате долгов будет ухудшаться, и доля «плохих» кредитов на балансе банков возрастать.
Между тем рост задолженности наблюдается не только по ипотеке, но и по потребительским кредитам физических лиц и по задолженности предприятий. Рядовые клерки иркутских банков отмечают устойчивую тенденцию роста объемов невозвращенных средств, причем услуги коллекторских агентств не всегда приводят к положительным результатам. Взыскать долги одинаково сложно как с банкрота юридического, так и физического. Предприятиям, терпящим убытки из-за снижения рентабельности точно так же тяжело обслуживать долг, как и его работнику, которому сократили зарплату и перевели на четырехдневку.
Почему банкиры так неадекватны? Почему они надеются на возврат потребительского бума и, как следствие, снижение ставок по кредитам? Разве текущая кризисная экономическая ситуация этому способствует? И на каком ровном месте этот бум вдруг должен замутиться, если денег в экономике становится все меньше и меньше? На чем основаны надежды на возобновление экономического роста уже во втором и третьем квартале этого года, если промышленность испытывает жесточайший инвестиционный голод? Ведь рост валового внутреннего продукта в последние годы происходил за счет кредитных и заемных средств, которые принято было выдавать за инвестиции. По данным Росстата в 2006-2007 годах 46% организаций привлекали для финансирования инвестиций кредитные и заемные средства. Очевидному росту способствовала и кредитная потребительская активность населения. Таким образом, экономика росла исключительно за счет коротких и очень дорогих денег. Пока цены на нефть находились на запредельно высоком уровне, это обстоятельство особо никого не беспокоило.
Но спекулятивный капитал имеет способность очень быстро таять и пугливо исчезать «как сон, как утренний туман», свидетелями и заложниками чего мы все и оказались. По данным аналитиков, прирост внутреннего кредита только за период с начала 2007 по июль 2008 года составлял 15-20 млрд долларов в месяц. Вот это те самые деньги, на которые в огромных количествах строилась коммерческая и элитная жилая недвижимость вместо жилья эконом-класса. Это те самые деньги, которые могли пойти в развитие села и животноводства, в модернизацию заводов, в строительство дорог, школ и больниц, а пошли на покупку автомобилей, плазменных панелей и другой, как мы очень скоро поймем, ненужной для нас ерунды. Не пошли потому, что «российские банки не привыкли, не умеют и не желают брать на себя избыточные риски кредитования реального сектора», -считает директор института новой экономики государственного университета управления, академик РАН Сергей Глазьев. По его мнению, главным критерием профессионализма банка должна быть не его приближенность к денежной власти, а умение работать с предприятиями реального сектора, способность правильно оценивать и выбирать направления инвестиций в развитие производственной сферы.
Только тогда, когда это будет, у российской экономики появится шанс на развитие и подъем. Поэтому утверждать, что экономический рост каким-то чудодейственным образом возобновится сам по себе уже в этом году, мягко говоря, вопиющий дилетантизм.
Любому разумного человеку понятно, что бессмысленно ожидать результатов, если ты ничего для этого не сделал. Чтобы картошка выросла, ее, как минимум, нужно посадить. Но только не для банкиров. У этих счастливчиков жизненный успех складывается как-то сам по себе. И что удивительно, без особого труда. Вот уважаемый ученый выше говорил о том, что надо в реальный сектор деньги вкладывать, иначе не будет ни продуктов, ни рабочих мест. Вот аналитики, ссылаясь на разную там отчетность, предрекают банкирам «плохие» долги в большом количестве. Вот граждане уже лишаются своих квартир, и автомобилей, и плазменных телевизоров. Вот рыдают они уже перед коллекторами и несут безысходность свою к антиколлекторам. Вот толпятся они на бирже труда, потеряв надежду найти работу и погасить долги. Это все там, в какой-то другой реальности, для пострадавших лохов, которые совсем не умеют просчитывать риски. А есть реальность совсем другая. Она с кризисом связана только самым приятным образом. В ней все риски просчитаны и все ходы наперед записаны. Реальность эта такова, что обвинить ее участников в непрофессионализме, как это пытался сделать уважаемый академик Сергей Глазьев, нет никакой возможности.
И вот почему. Как известно, Минфин подготовил программу «спасения банков». Суть ее в закачке огромных денежных средств. Между тем проведенная в конце прошлого и начале текущего года плавная девальвация рубля, дала возможность банкам неплохо заработать. По данным журнала «Эксперт» N 8 от 2-8 марта 2009 года «Банки окуклились», к началу текущего года ресурсы банков достигли 72-75 млрд долларов. В результате «атаки на рубль» в четвертом квартале прошлого года банками для «собственных нужд» было приобретено 15 млрд долларов. А при растущем курсе доллара эти приобретения еще и приносили банкам прибыль. Только за январь, по данным этого же журнала, чистый доход банков от переоценки средств в иностранной валюте превысил 220 млрд руб. Однако, утверждает авторитетный журнал, «в действительности валютная позиция банков и без того была сбалансирована к началу кризиса. На момент начала кризиса (первая неделя августа, когда банки приступили к активному выводу капитала) валютные обязательства банков перед заграницей и резидентами составляли 270 млрд долларов, активы примерно – 250 млрд долларов. К началу сентября банки практически сбалансировали свои валютные активы и обязательства, так что, если бы ЦБ отпустил курс уже тогда, с банками ничего бы не произошло сверх того, что и так должно было произойти с некоторыми из них». Вот это, действительно бизнес! Завидуйте и облизывайтесь вы там, в реальном секторе, если не умеете собирать картошку, ее не посадив.
Бизнес, конечно, на первый взгляд очень захватывающий и соблазнительный, только очень короткий во времени и безответственный. Деньги должны производить материальные ценности, которые потом конвертируются в ценности духовные. Эти ценности придают жизни смысл, как и придают они смысл самому процессу зарабатывания денег. Все остальное бессмысленно, а значит, тщетно и скоро лопнет и превратится в пыль. Средства всегда нужны для достижения цели, сами по себе они ничтожны. Банкиры не живут на необитаемом острове, они и их дети нуждаются в пище, медицине и знаниях. Они и их дети ходят по улицам, а значит, за их безопасностью кто-то должен следить. Короче, деньги без экономики бессмысленны. А банк – это еще не экономика, это только возможность ее создания.
Вот эти заявления поистине можно считать сенсационными на фоне показателей по просроченной задолженности в конце прошлого и в начале текущего года, которую зафиксировали все банки без исключения. Только по ипотечным кредитам общая задолженность по стране увеличилась на 63% и достигла 995,2 млрд. руб. Особенно в тяжелое положение попали заемщики, взявшие валютный кредит под рублевые доходы, потому что после девальвации их платежеспособность снизилась.
Ситуация с ипотечными долгами будет ухудшаться и дальше. К примеру, население Иркусткой области, по данным за последние два месяца текущего года, задолжало банкам и кредитным организациям 2 млрд 65 млн руб. И совершенно безграмотными выглядят заявления некоторых управляющих банковскими филиалами в Братске (не будем показывать пальцем) о том, что кредит на покупку жилья сейчас является наиболее привлекательным, потому, что риски самих банков здесь минимальные. Основание так думать этим недалеким банкирам дает утверждение, что, если человек не сможет вернуть деньги, на погашение задолженности пойдет сама недвижимость. Как видим, невозможность вернуть деньги из гипотетической уже превратилась в реальную. Люди теряют работу и не могут платить. Ну а что касается выставления на торги недвижимости в счет погашения задолженности, то сходи сначала продай. Во-первых, не купит никто. А во-вторых, кредит, как правило, выдавался на ценовом пике, а продавать, то есть погашать задолженность, придется в период падения, а значит, рассчитывать можно в лучшем случае на возврат трети выданных в качестве кредита средств.
Поэтому грамотные, а не удобные банкам аналитики считают, что реальная ситуация с задолженностью по ипотеке куда хуже, чем ее пытаются представить, потому что далеко не все банки показывают проблемную задолженность. Как мы убедились, некоторые банкиры в нашем городе до сих пор считают кредиты на покупку жилья привлекательными для клиентов и выгодными для банков. Однако по мере ухудшения платежеспособности населения стоимость жилья будет падать и дальше, следовательно, снизится и залоговая стоимость кредитов. Все это приведет к тому, что ситуации с просрочками по выплате долгов будет ухудшаться, и доля «плохих» кредитов на балансе банков возрастать.
Между тем рост задолженности наблюдается не только по ипотеке, но и по потребительским кредитам физических лиц и по задолженности предприятий. Рядовые клерки иркутских банков отмечают устойчивую тенденцию роста объемов невозвращенных средств, причем услуги коллекторских агентств не всегда приводят к положительным результатам. Взыскать долги одинаково сложно как с банкрота юридического, так и физического. Предприятиям, терпящим убытки из-за снижения рентабельности точно так же тяжело обслуживать долг, как и его работнику, которому сократили зарплату и перевели на четырехдневку.
Почему банкиры так неадекватны? Почему они надеются на возврат потребительского бума и, как следствие, снижение ставок по кредитам? Разве текущая кризисная экономическая ситуация этому способствует? И на каком ровном месте этот бум вдруг должен замутиться, если денег в экономике становится все меньше и меньше? На чем основаны надежды на возобновление экономического роста уже во втором и третьем квартале этого года, если промышленность испытывает жесточайший инвестиционный голод? Ведь рост валового внутреннего продукта в последние годы происходил за счет кредитных и заемных средств, которые принято было выдавать за инвестиции. По данным Росстата в 2006-2007 годах 46% организаций привлекали для финансирования инвестиций кредитные и заемные средства. Очевидному росту способствовала и кредитная потребительская активность населения. Таким образом, экономика росла исключительно за счет коротких и очень дорогих денег. Пока цены на нефть находились на запредельно высоком уровне, это обстоятельство особо никого не беспокоило.
Но спекулятивный капитал имеет способность очень быстро таять и пугливо исчезать «как сон, как утренний туман», свидетелями и заложниками чего мы все и оказались. По данным аналитиков, прирост внутреннего кредита только за период с начала 2007 по июль 2008 года составлял 15-20 млрд долларов в месяц. Вот это те самые деньги, на которые в огромных количествах строилась коммерческая и элитная жилая недвижимость вместо жилья эконом-класса. Это те самые деньги, которые могли пойти в развитие села и животноводства, в модернизацию заводов, в строительство дорог, школ и больниц, а пошли на покупку автомобилей, плазменных панелей и другой, как мы очень скоро поймем, ненужной для нас ерунды. Не пошли потому, что «российские банки не привыкли, не умеют и не желают брать на себя избыточные риски кредитования реального сектора», -считает директор института новой экономики государственного университета управления, академик РАН Сергей Глазьев. По его мнению, главным критерием профессионализма банка должна быть не его приближенность к денежной власти, а умение работать с предприятиями реального сектора, способность правильно оценивать и выбирать направления инвестиций в развитие производственной сферы.
Только тогда, когда это будет, у российской экономики появится шанс на развитие и подъем. Поэтому утверждать, что экономический рост каким-то чудодейственным образом возобновится сам по себе уже в этом году, мягко говоря, вопиющий дилетантизм.
Любому разумного человеку понятно, что бессмысленно ожидать результатов, если ты ничего для этого не сделал. Чтобы картошка выросла, ее, как минимум, нужно посадить. Но только не для банкиров. У этих счастливчиков жизненный успех складывается как-то сам по себе. И что удивительно, без особого труда. Вот уважаемый ученый выше говорил о том, что надо в реальный сектор деньги вкладывать, иначе не будет ни продуктов, ни рабочих мест. Вот аналитики, ссылаясь на разную там отчетность, предрекают банкирам «плохие» долги в большом количестве. Вот граждане уже лишаются своих квартир, и автомобилей, и плазменных телевизоров. Вот рыдают они уже перед коллекторами и несут безысходность свою к антиколлекторам. Вот толпятся они на бирже труда, потеряв надежду найти работу и погасить долги. Это все там, в какой-то другой реальности, для пострадавших лохов, которые совсем не умеют просчитывать риски. А есть реальность совсем другая. Она с кризисом связана только самым приятным образом. В ней все риски просчитаны и все ходы наперед записаны. Реальность эта такова, что обвинить ее участников в непрофессионализме, как это пытался сделать уважаемый академик Сергей Глазьев, нет никакой возможности.
И вот почему. Как известно, Минфин подготовил программу «спасения банков». Суть ее в закачке огромных денежных средств. Между тем проведенная в конце прошлого и начале текущего года плавная девальвация рубля, дала возможность банкам неплохо заработать. По данным журнала «Эксперт» N 8 от 2-8 марта 2009 года «Банки окуклились», к началу текущего года ресурсы банков достигли 72-75 млрд долларов. В результате «атаки на рубль» в четвертом квартале прошлого года банками для «собственных нужд» было приобретено 15 млрд долларов. А при растущем курсе доллара эти приобретения еще и приносили банкам прибыль. Только за январь, по данным этого же журнала, чистый доход банков от переоценки средств в иностранной валюте превысил 220 млрд руб. Однако, утверждает авторитетный журнал, «в действительности валютная позиция банков и без того была сбалансирована к началу кризиса. На момент начала кризиса (первая неделя августа, когда банки приступили к активному выводу капитала) валютные обязательства банков перед заграницей и резидентами составляли 270 млрд долларов, активы примерно – 250 млрд долларов. К началу сентября банки практически сбалансировали свои валютные активы и обязательства, так что, если бы ЦБ отпустил курс уже тогда, с банками ничего бы не произошло сверх того, что и так должно было произойти с некоторыми из них». Вот это, действительно бизнес! Завидуйте и облизывайтесь вы там, в реальном секторе, если не умеете собирать картошку, ее не посадив.
Бизнес, конечно, на первый взгляд очень захватывающий и соблазнительный, только очень короткий во времени и безответственный. Деньги должны производить материальные ценности, которые потом конвертируются в ценности духовные. Эти ценности придают жизни смысл, как и придают они смысл самому процессу зарабатывания денег. Все остальное бессмысленно, а значит, тщетно и скоро лопнет и превратится в пыль. Средства всегда нужны для достижения цели, сами по себе они ничтожны. Банкиры не живут на необитаемом острове, они и их дети нуждаются в пище, медицине и знаниях. Они и их дети ходят по улицам, а значит, за их безопасностью кто-то должен следить. Короче, деньги без экономики бессмысленны. А банк – это еще не экономика, это только возможность ее создания.
